Интернет‑эквайринг простыми словами
Интернет‑эквайринг — это технологический и юридический «мост» между покупателем и вашим бизнесом, который позволяет принять оплату онлайн: банковской картой, через СБП, QR‑код, кошельки, подписки и др. По сути это набор сервисов: платёжный интерфейс (страница или виджет), шлюз авторизации, антифрод‑система, интеграция с банками и отчётность.
![Путь платежа в интернет‑эквайринге]
Участники процесса и роли
| Участник | Роль |
|---|---|
| Продавец (мерчант) | Создаёт плательщикам заказ, отправляет реквизиты платежа, получает отчёты и выплаты |
| Клиент | Подтверждает платёж (ввод карты, СБП, one‑click) |
| Провайдер/шлюз | Организует оплату, взаимодействует с банком‑эквайером, обеспечивает UX и антифрод |
| Банк‑эквайер | Проводит операции, рассчитывается с мерчантом |
| Банк‑эмитент | Проверяет и авторизует платежи по карте клиента |
| Платёжные системы | Правила, маршрутизация, 3‑D Secure |
Полный цикл платежа: от клика до зачисления
- Клиент нажимает «Оплатить», выбирает метод. 2) Шлюз инициирует авторизацию в банке‑эмитенте. 3) Подтверждение через 3‑D Secure (если требуется). 4) Средства резервируются (hold). 5) Происходит капчур — списание и фиксация продажи. 6) Банк‑эквайер выплачивает средства мерчанту по графику (например, D+1). 7) Провайдер отправляет чек (если подключена ККТ).
Совет: разделяйте авторизацию и капчур при дефицитном товаре или услугах с подтверждением — это снижает число возвратов и упрощает логистику.
Методы оплаты и их особенности
- Банковские карты (МИР, Visa, MasterCard): привычный способ, высокая конверсия, комиссия выше СБП.
- СБП/QR‑код: моментальный перевод, часто ниже комиссия, удобно на мобильных.
- One‑click и токены: повторные платежи без ввода карты; важно корректно управлять токенами и согласиями.
- Ссылки/инвойсы: отправка на e‑mail/мессенджер, подходит B2B и сервисам.
Антифрод, 3‑D Secure и безопасность
3‑D Secure (2.0) снижает мошенничество, но при плохой настройке может «бить» конверсию. Ищите провайдеров с адаптивными правилами: фингерпринт, скоринг устройств, поведенческие модели. PCI DSS определяет требования к работе с карточными данными: чем глубже интеграция (server‑to‑server), тем выше требования.